L'assurance-vie

Il existe plusieurs contrats d'assurance-vie et leur gestion existe aussi sous plusieurs formes.

L'assurance vie

L'assurance-vie a double vocation, celle d'assurer un capital aux descendants en cas de décès et celle de garantir une somme d'argent, un capital ou une rente, en cas de vie sur une période bloquée.

Ce contrat double est considéré par l'assuré comme un produit d'épargne mais avec les avantages fiscaux d'une assurance.

Le contrat d'assurance-vie a une durée déterminée mais il peut être, ou non, reconductible selon le type de contrat.

Une assurance-vie fait intervenir trois acteurs: le souscripteur, qui désigne les descendants, s'engage envers l'assureur et de ce fait est propriétaire du contrat; l'assuré, sur lequel repose le risque de décès, qui doit être consentant et remplir le questionnaire médical; le bénéficiaire, qui est généralement le souscripteur en cas de vie, parfois l'assuré.

Les gains tirés d'un contrat d'assurance-vie sont imposés uniquement en cas de rachat (retrait de fonds), total ou partiel, mais n'échappent pas au régime de l'ISF.

Contrats

Le contrat en euros bénéficie de taux garantis, réévalués chaque année par un intérêt, mais limités car ils ne peuvent pas baisser.

Le contrat multi-supports, comprend un fonds en euros et des unités de compte. Pour pouvoir proposer des intérêts plus élevés, les assureurs demandent qu'une certaine somme soit placée dans des unités de compte, généralement des actions ou obligations. Ces sommes ne sont en revanche pas garanties et représentent un placement risque pour le souscripteur.

Parmi les différents modes de gestion possibles, le souscripteur peut choisir de lui-même gérer les placements des unités de comptes, ou de laisser faire les experts financiers. La gestion pilotée est échelonnée en fonction de l'âge du souscripteur, risquée au début, puis de moins en moins.

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